La función y el valor del seguro de título

¿Qué es el seguro de título?

¿Por qué es importante en las transacciones inmobiliarias? Cuando participa en la compra o venta de bienes inmuebles, uno de los requisitos que normalmente se incluyen en la transacción es una póliza válida de seguro de título. ¿Qué es el seguro de título? ¿Qué protege y por qué suele ser un componente obligatorio de un contrato de bienes raíces?

¿Qué es un título de bienes inmuebles?

El “título” de propiedad de bienes inmuebles es un documento legal que transmite un derecho de propiedad. Bienes raíces no es el único tipo de propiedad que lleva documentos de título: su vehículo motorizado, su barco, ciertos tipos de remolques, todos requieren la transferencia del título al momento de la venta o traspaso (mientras que la mayoría de los demás artículos de propiedad personal no la requieren). Un documento conocido como “escritura” se usa comúnmente para transferir legalmente el título de una propiedad inmueble, aunque el título también puede transferirse por orden judicial y por otros medios.

¿Qué es el seguro de título?

Una póliza de seguro de título es un contrato legal que asegura al comprador de bienes inmuebles que está recibiendo un buen título. Protege a las personas de pérdidas potenciales que pueden surgir después de la compra de una propiedad, incluidos defectos desconocidos (como una escritura fraudulenta), nubes o gravámenes (como impuestos a la propiedad no pagados) en la propiedad. Por lo general, se solicita el seguro de título a través del agente de depósito en garantía o de cierre. El trabajo del agente es identificar cualquier defecto en el título que deba corregirse. El agente hace esto mediante la investigación de registros públicos que incluyen hipotecas, escrituras, testamentos, sentencias de divorcio, registros de impuestos y gravámenes.

¿Cuáles son los objetivos del seguro de título?

Los registros relacionados con la propiedad de bienes inmuebles se mantienen públicamente en una oficina gubernamental conocida en muchos lugares como el Registro de escrituras (dependiendo de su ubicación, la oficina podría conocerse como la oficina de registro de tierras o algo similar). Cualquier transacción que afecte la propiedad de la tierra debe registrarse en el Registro de Escrituras, pero desafortunadamente, eso no siempre sucede. El objetivo del seguro de título es proteger al comprador en los casos en que existen gravámenes o gravámenes no registrados sobre la propiedad que se vende.

¿Existen diferentes tipos de seguro de título?

Sí. Hay dos tipos de seguro de título disponibles: la póliza del propietario, que protege el interés del comprador, y la póliza de préstamo, que protege el interés del prestamista.

La póliza del propietario protege al propietario de la vivienda de los riesgos enumerados en la póliza si una persona posteriormente demanda al comprador afirmando que la persona que vendió la casa no tenía derecho a hacerlo. Cuando compra una casa y recibe una escritura que muestra que el propietario anterior le transfirió la propiedad, espera recibir un título limpio. Una póliza de seguro de título protege al comprador de todas las posibles contingencias que podrían comprometer la propiedad libre y clara. Para ver ejemplos de tales problemas de título, consulte la sección a continuación titulada ¿Qué protección brinda el seguro de título?

La política de préstamo funciona para proteger el interés del prestamista hasta que el prestatario pague la hipoteca. Cuando compra una casa y recibe dinero de un prestamista, el prestamista obtiene un seguro que asegura su interés en el valor de la propiedad. Esta política minimiza el riesgo asociado con el préstamo de dinero para la compra de bienes inmuebles. Le asegura al prestamista que el título de la propiedad fue debidamente investigado y archivado. Esto protege al prestamista en caso de que el comprador no realice los pagos correctos de la hipoteca. Por lo tanto, la protección de esta póliza se extiende más allá de la mera transferencia del título.

¿Cuánto seguro de título debe comprar?

El seguro de título por lo general no establece un monto de pérdida cubierta, pero paga cualquier tipo de pérdida cubierta, independientemente del costo.

¿Cómo se compra un seguro de título?

Por lo general, su prestamista o agente de bienes raíces le proporcionará una lista de compañías en su área que venden seguros de título. La póliza entra en vigor cuando usted firma el contrato de seguro y paga la prima.

¿Cuánto cuesta el seguro de título?

El costo del seguro de título se basa en el precio de compra de la propiedad y generalmente se paga una sola vez. El precio varía según la ubicación geográfica de la propiedad. Una póliza típica oscila entre $ 500 y unos pocos miles de dólares.

¿Qué protección proporciona el seguro de título?

El seguro de título protege a un comprador o prestamista de defectos o “nubes” en el título de propiedad que pueden impedir la propiedad libre y clara, incluidos los siguientes:

• Gravámenes o servidumbres sobre la propiedad que no hayan sido inscritos en el Registro de Títulos, tales como gravámenes fiscales, gravámenes de contratistas o manutención de los hijos/manutención del cónyuge o préstamos
• Errores no intencionales en cualquier registro o archivo de documentos de propiedad, incluidas imprecisiones en la descripción legal de la propiedad
• Transferencias falsas o falsificadas de título o interés de propiedad
• Transferencia de título de conformidad con los términos de un testamento inválido
• Transferencia de título de una persona supuestamente soltera cuyo divorcio aún no es definitivo

¿Qué cosas no están cubiertas en una póliza de seguro de título?

Es importante comprender lo que no cubre el seguro de título para que pueda protegerse con otros recursos legales. El seguro de título no cubre contra incendios, inundaciones, robos u otros tipos de daños o pérdidas a la propiedad que puedan estar cubiertos por el seguro de propiedad. El seguro de título generalmente no ofrece protección en el caso de una disputa de límites, o si el cónyuge del titular de la póliza afirma los derechos sobre la propiedad por motivos de vivienda, propiedad comunitaria o supervivencia de tenencia conjunta. Finalmente, la póliza no cubrirá defectos creados después de la creación de la póliza, defectos que usted cree o problemas que surjan debido a la falta de pago de su hipoteca.

¿Cuáles son los riesgos de no tener seguro de título?

Hay una serie de consecuencias potencialmente perjudiciales de no tener una póliza de seguro de título cuando compra bienes inmuebles:

• Es posible que deba pagar para eliminar cualquier gravamen o impedimento no registrado; en consecuencia, es posible que deba pagar la deuda de otra persona.
• Es posible que tenga problemas de invasión que le hagan perder parte de su propiedad: si un error de topografía ha pasado sin ser descubierto, podría perder la propiedad que debería ser suya por derecho.
• Puede perder la propiedad del inmueble —El peor de los casos es si la persona que le vendió la propiedad la poseía en conjunto con otros, pero no pudo obtener sus firmas en el contrato de bienes raíces.

¿En qué se diferencia el seguro de título de otros tipos de seguro?

Cuando compra una póliza de seguro de título, generalmente no le proporciona un valor en dólares establecido de las pérdidas cubiertas. Como regla general, a diferencia de la mayoría de los otros tipos de seguros, las pólizas de título brindan cobertura para todos los defectos en el título.

Resumen

Una póliza de seguro de título brinda protección a los compradores y prestamistas después de la venta de bienes inmuebles, brindando cobertura para cualquier defecto o nube en el título que genere gastos o comprometa el título libre y claro de la propiedad. Las consecuencias de no obtener una póliza de seguro de título como parte de una transacción de bienes raíces pueden ser graves, incluida la pérdida potencial de la propiedad.